房貸違規(guī)"返點"行為死灰復燃？重點整治！

　　據(jù)媒體報道，近期多地房地產(chǎn)市場的房貸違規(guī)“返點”行為死灰復燃，部分社交媒體上還有一些房貸“返點”的操作介紹。對此，多地銀行業(yè)協(xié)會、房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會已陸續(xù)發(fā)布通知或倡議，禁止房貸“返點”行為。山東省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《山東銀行業(yè)維護公平競爭市場環(huán)境自律公約》明確提出，對銀行機構(gòu)與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機構(gòu)及相關(guān)個人間存在的“返傭”亂象進行重點整治。

　　房貸“返點”本質(zhì)上是商業(yè)銀行獲取客戶、搶占個人住房貸款市場份額的營銷手段。具體來看，商業(yè)銀行尤其是中小銀行為了獲客，讓中介機構(gòu)成為自己的“引流”渠道，如中介機構(gòu)引導購房者來該銀行辦理房貸，該銀行將給中介機構(gòu)一定比例的返點，通常是貸款金額的0.5%左右。近期，也有部分購房者繞過中介機構(gòu)，直接與銀行對接，獲取相應返點。

　　住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等7部門2016年發(fā)布的《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》提出，中介機構(gòu)不得向金融機構(gòu)收取或變相收取返傭等費用，金融機構(gòu)也不得與未在房地產(chǎn)主管部門備案的中介機構(gòu)合作提供金融服務。

　　在實際操作中，部分中小銀行會在貸款合同中附加額外條款，例如，貸款發(fā)放后借款人在幾年之內(nèi)不可提前還款等。此外，由于房貸“返點”不合規(guī)，銀行無法與借款人簽訂正規(guī)的“返點”合同，借款人也就無法約束銀行的事后返點行為，一定程度上存在不兌現(xiàn)或縮水兌現(xiàn)風險。

　　從整體上看，銀行較少直接返點給購房者，主要是返點給房地產(chǎn)中介。房地產(chǎn)中介的做法也很簡單粗暴：哪家銀行給我返點或返點高，我就讓購房者通過哪家銀行貸款?！蛾P(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》明確提出，中介機構(gòu)提供住房貸款代辦服務的，應當由委托人自主選擇金融機構(gòu)，并提供當?shù)氐馁J款條件、最低首付比例和利率等房地產(chǎn)信貸政策，供委托人參考；中介機構(gòu)不得強迫委托人選擇其指定的金融機構(gòu)，不得將金融服務與其他服務捆綁。

　　返點這種看似合理的市場行為，卻傷害了正常的市場競爭秩序。羊毛出在羊身上。銀行在住房貸款業(yè)務這里損失的返點利益，要么在基層員工的績效里找補，要么在其他實體企業(yè)的貸款里填平。當前部分銀行之所以青睞住房貸款業(yè)務，是因為該業(yè)務有足額抵押物，屬于安全優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，暴露出這些金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、相關(guān)考核管理制度落后的短板。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：郭子源）