解讀《存款保險(xiǎn)條例》之二 存款保險(xiǎn)制度如何發(fā)揮金融穩(wěn)定器作用

　　解讀《存款保險(xiǎn)條例》之一發(fā)布后，得到了廣泛的閱讀與轉(zhuǎn)發(fā)。存款保險(xiǎn)制度如何發(fā)揮金融穩(wěn)定器作用，本期中國(guó)人民銀行張家口市分行為讀者解讀。

　　存款保險(xiǎn)制度有哪些作用？

　　使存款人的存款更安全?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。通過(guò)明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保障，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。從微觀層面看，存款保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，強(qiáng)化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)約束，促使其審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警、采取早期糾正措施，對(duì)審慎監(jiān)管形成有益和必要的補(bǔ)充，有利于風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、少發(fā)生，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性。

　　提升金融安全網(wǎng)整體效能。從宏觀層面看，存款保險(xiǎn)與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一同成為金融安全網(wǎng)三大支柱，存款保險(xiǎn)制度的建立能夠穩(wěn)定金融市場(chǎng)和存款人信心，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　為什么存款保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制投保？

　　我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。”

　　我國(guó)存款保險(xiǎn)采取強(qiáng)制投保方式，可以避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。如果采取自愿投保，容易發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)不愿意加入、高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)更愿意加入存款保險(xiǎn)的情況。

　　實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)也是國(guó)際通行準(zhǔn)則和各國(guó)普遍做法。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IADI）發(fā)布的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》指出，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制投保，覆蓋所有的存款類金融機(jī)構(gòu)。從國(guó)際實(shí)踐看，各國(guó)普遍通過(guò)立法強(qiáng)制要求所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)必須加入存款保險(xiǎn)體系。劉楓 整理